국민연금 조기수령 감액률과 손익분기, 1년당 6%
조기노령연금은 최대 5년, 1년당 6%씩 최대 30% 감액되고 평생 유지됩니다. 손익분기 시점과 소득 발생 시 지급 정지, 연기연금과의 비교를 정리했습니다.
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퇴직하고 연금 개시까지 몇 년이 비면 조기수령을 고민하게 됩니다. 지금 당장 돈이 필요한 건 맞는데, 얼마나 손해인지 감이 안 잡혀서 결정을 못 내리는 분이 많아요. 감액 폭과 손익분기, 신청 전에 꼭 확인해야 할 소득 조건까지 정리했습니다.
1년 당길 때마다 6%씩 줄어듭니다
조기노령연금은 정해진 수급 개시 연령보다 최대 5년까지 앞당겨 받는 제도입니다. 대신 감액이 붙습니다.
| 앞당긴 기간 | 감액률 | 받는 비율 |
|---|---|---|
| 1년 | 6% | 94% |
| 2년 | 12% | 88% |
| 3년 | 18% | 82% |
| 4년 | 24% | 76% |
| 5년 | 30% | 70% |
월 단위로는 0.5%씩입니다. 5년을 다 당기면 원래 받을 금액의 70% 를 받게 되는 셈이에요.
여기서 가장 중요한 건 이 감액이 평생 간다는 겁니다. 원래 개시 연령이 되면 100%로 올라가는 게 아니라, 줄어든 금액이 사망할 때까지 유지됩니다. 게다가 매년 물가상승률을 반영해 올려줄 때도 그 줄어든 금액을 기준으로 올리기 때문에 시간이 지날수록 차이가 벌어집니다.
손익분기는 대략 10년 남짓입니다
그래도 당겨 받으면 그만큼 오래 받습니다. 총액이 언제 역전되는지가 판단 기준입니다.
5년을 당겼다고 하면, 5년 치를 먼저 받는 대신 매달 30%를 덜 받습니다. 단순 계산으로는 정상 수령 시점부터 10년 안팎이 지나면 정상 수령한 쪽의 누적액이 앞서기 시작합니다. 즉 개시 연령이 65세라면 75세 전후가 갈림길이에요.
판단은 대체로 이렇게 나뉩니다.
- 건강이 좋지 않거나 가족력상 장수 가능성이 낮다면 당겨 받는 쪽이 총액에서 유리할 수 있습니다.
- 건강하고 오래 살 가능성이 높다면 정상 수령이나 연기가 유리합니다.
- 당장 생활비가 없어 대출이나 카드로 버텨야 하는 상황이라면 이자 부담과 비교해야 합니다. 이때는 총액 손해를 감수하고 당기는 편이 낫습니다.
소득이 있으면 지급이 정지됩니다
이걸 모르고 신청했다가 낭패를 보는 분이 적지 않습니다. 조기노령연금은 소득이 없거나 적은 사람을 전제로 하는 제도예요.
근로소득과 사업소득을 합한 월평균 소득이 최근 3년간 국민연금 전체 가입자의 평균소득(A값) 을 넘으면, 원래 수급 개시 연령이 될 때까지 연금 지급이 정지됩니다. A값은 매년 고시되며 최근 기준으로 월 300만 원 안팎입니다.
그래서 이런 상황이 문제가 됩니다.
- 조기연금을 받기 시작한 뒤 재취업해서 소득이 생긴 경우
- 사업을 다시 시작해 소득이 발생한 경우
정지됐다가 소득이 줄면 다시 지급되지만 그 사이 공백이 생깁니다. 재취업 가능성이 있다면 신청을 미루는 편이 안전합니다.
반대편에는 연기연금이 있습니다
당겨 받는 것과 정반대 선택지도 있습니다. 연기연금은 최대 5년까지 수령을 미루는 대신 1년당 7.2%씩 늘려주는 제도입니다. 5년을 미루면 36%가 늘어납니다.
| 구분 | 조정 | 조건 |
|---|---|---|
| 조기연금 | 1년당 6% 감액 (최대 30%) | 소득이 기준 이하일 것 |
| 정상 수령 | 기준 금액 | |
| 연기연금 | 1년당 7.2% 증액 (최대 36%) | 소득 제한 없음 |
늘려주는 비율이 깎는 비율보다 큽니다. 당장 소득이 있고 생활이 되는 분이라면 연기 쪽이 유리한 구조예요.
국민연금 가입 기간이 부족하다면 국민연금 임의가입 조건과 보험료도 함께 보시고, 소득이 있는 상태에서 연금이 깎이는 다른 사례는 노령연금 소득에 따른 감액에 정리해뒀습니다.
신청 전에 확인할 것
- 내 예상 수령액 국민연금공단 홈페이지나 앱에서 정상 수령액과 조기 수령액을 모두 조회할 수 있습니다.
- 소득 발생 가능성 앞으로 몇 년 안에 일할 계획이 있는지.
- 건강보험료 영향 연금소득이 늘면 지역가입자 보험료 산정에 반영됩니다.
- 배우자 연금과의 조합 부부가 각각 받는다면 개시 시점을 다르게 잡는 것도 방법입니다.
공단 지사에 방문하거나 전화(1355)로 상담하면 본인 이력 기준으로 계산해줍니다. 표만 보고 결정하지 말고 내 숫자를 받아보는 게 낫습니다.
조기연금을 신청했다가 취소할 수 있나요?
지급이 시작된 뒤에는 되돌리기 어렵습니다. 다만 일정 요건에서 지급 정지를 신청하고 나중에 다시 청구하는 방법이 있으니 공단 상담을 받아보세요.
감액된 금액이 나중에 100%로 회복되나요?
회복되지 않습니다. 조기 수령으로 정해진 비율이 평생 적용됩니다.
조기연금도 유족연금으로 이어지나요?
이어집니다. 다만 기준이 되는 금액이 감액된 금액이라 유족이 받는 액수도 그만큼 영향을 받습니다.
퇴직했는데 실업급여를 받는 중입니다. 소득으로 잡히나요?
실업급여는 근로소득이나 사업소득이 아니라 소득 기준 판단에서 제외됩니다. 다만 개별 사정에 따라 다를 수 있으니 공단에 한 번 확인해 보세요.
정리하면
조기수령은 최대 5년, 1년당 6%씩 최대 30% 감액이고 그 금액이 평생 갑니다. 총액 기준 손익분기는 정상 수령 시점부터 10년 안팎입니다.
결정 전에 두 가지를 보세요. 앞으로 소득이 생길 가능성이 있다면 지급 정지 문제가 있고, 당장 버틸 방법이 있다면 연기연금 쪽 증액률이 더 큽니다. 공단에서 내 이력 기준 예상액부터 받아보고 결정하세요.
